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年金改革是台灣重大社會議題，退休金將被縮減的部分退休人員感到不滿，不少人則覺得這是勢在必行的改革。不管結果如何，此議題暴露出個人理財的重要課題，那就是自行累積退休金的必要。
不少軍公教人員可能想要完全仰賴政府發放的退休金來過退休生活，但這會有幾個問題。
首先，投資組合的資產配置。公務人員退休撫卹基金是一個股債比60：40的投資組合，固定收益資產占不小比重。這樣設計的根本原因在，退撫基金要收納目前還在工作階段的公務員所繳納的資金，同時還要提撥退休金給已經退休的人。因為必須照顧到退休者的需求，所以會有不少債券部位。
但對一個年輕人來說，大可使用股債比80：20的投資組合來累積退休資產。退撫基金60：40的股債比，對年輕人來說顯得保守。每年因為多使用低風險資產，造成年化報酬率降低1％的話，2、30年下來，終點資產價值將造成可觀差異。
再者，主動投資還是指數化投資的選擇。退撫基金廣泛的委外投資，將資金交給主動型經理人來管理，但國內外金融市場都已有相當證據顯示，指數化投資會勝過大多的主動投資策略。
在台灣，我們可以看到元大台灣50（0050）這個單純追蹤台灣市值前50大公司的ETF，打敗大多主動型基金。在美國，我們可以看到巴菲特用標普500指數型基金，打贏了跟避險基金的對賭。以目前的狀況來說，政府退休金大多採用主動投資，而這其實是不如指數化投資。
最後，社會觀感的問題。在一個不少年輕人領22K的環境下，一個退休不用工作的人，每月領40K、60K，如何能不被要求共體時艱？這是大環境的問題，假如工作者普遍都能拿到100K的薪資，不會有人怪退休者每月拿60K的退休金。
總結以上所述，假如你自行累積退休資產，不僅可採用一個適合自己的股債比，也可採高效能低成本的指數化投資工具，更可百分百決定要給自己多少退休金。求人不如求己，自行投資累積退休金，才是最可靠的退休之路。
綠角小檔案
財經作家，著有《綠角的基金八堂課》、《綠角教你前進美國券商》等書。自2006年起在「綠角財經筆記」部落格記錄自己的投資心得與看法，是台灣低成本指數化投資的暢議者。
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引用自森森購物
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